생명 보험을 가입하기 전에 알아둬야 할 것

생명 보험을 가입하기 전에 알아둬야 할 것 – 뉴질랜드 교민들을 위한 보험

생명 보험에 관심이 생겨서 가입을 하기 원하실 때, 무엇을 알아 봐야 할까요? 가입 할때는 그렇게 중요하지 않아 보였던 것들이 정작 클레임을 해야할 때가 되면 중요해 집니다.

생명 보험을 가입하기 전에 알아둬야 하는 것들에 대해 설명드립니다.

보험사와 보험 커버 내역

첫번째로 알아보셔야 할 것은 보험사와 보험 커버 내역들 입니다. 생명 보험이 단순한 상품이다 보니까, 상대적으로 보험  커버 자체는 크게 차이가 나지 않습니다. 가장 기본적으로 사망시나 12개월 내에 사망 진단을 받았을 때 전액 보상이 이루어 진다는 큰 보상 조건에 장례 비용 지원, 전문 파이낸셜 플래너와의 상담 비용을 해주느냐, 얼마를 해주느냐 정도의 차이가 있습니다.

물론 파트너스 라이프의 경우에 위의 두 상황이 아니더라도, 특정한 암 말기이거나 심한 헌팅턴 병에 걸렸을 때, 운동 뉴런 질환에 걸렸을 때 가입액의 30% 최대 $25만 까지 미리 보상을 해주는 장점이 있거나 시그나의 경우 전쟁이나 테러 등으로 인한 사망에 대해서는 커버를 해주지 않는 단점 등 작지만 큰 도움이 되거나 문제가 될 수 있는 차이점이 조금씩 있기는 합니다.

일반적으로 대부분의 생명 보험은 세계 어느곳에서 발생한 모든 사망에 대해 커버를 해주지만 가입 13개월 내에 자살을 한 경우는 커버에서 제외 됩니다.

또 보험사의 신용 등급에 대해서도 체크를 해보시는게 좋습니다. 뉴질랜드의 보험사는 S & P나 AM Best 신용사에서 등급을 받는 경우가 대부분인데, 뉴질랜드의 생명보험사의 경우 AIA와 AMP가 S & P AA-로 가장 좋은 등급을 받고 있습니다. 또 Sovereign 역시 AM Best A+로 안정적인 등급을 받고 있습니다.

다만 신용 등급이란 것이 우리나라의 신용등급이 올랐다 내렸다 하듯이 계속 바뀌는 것이고, 지난 2008년 서브 프라임 모기지 사태 때처럼 가장 높은 등급을 받고 있다가도 갑자기 나빠질 수 있는 것이기 때문에 절대적으로 생각하지는 않습니다. 그럼에도 신용 등급이 너무 낮거나 자산 가치가 크지 않은 회사는 피하는게 좋을것 같습니다.

일반적으로 S & P 등급 BB 이하, AM Best 등급 B 이하의 회사는 불안정한 신용 등급을 갖고 있다고 생각하시는게 좋습니다.

보험주는 누구로 해야 할까요?

보험 가입자 (Insured)와 보험주 (Policy Owner)는 다른 개념 입니다. 보험 가입자는 보험의 주체가 되는 사람인 반면에 보험주는 보험 가입자의 사망시에 보상을 받을 사람이 누구인지를 정하는 것 입니다. 일반적으로 보험 가입자와 보험주 모두 16세 이상이 되어야 하며, 보험 가입자는 자신의 사망시에 보상금이 누구의 명의로 갔으면 좋겠는지를 정해서 보험주로 신청을 합니다.

보험주는 보험을 가입하는 동안 바꿀수 있기 때문에, 중간에 보험 어드바이저에게 변경 요청을 하면 관련 양식을 받아서 변경 신청을 하시면 됩니다.

일반적인 상황의 가정이라면 저는 보험주가 보험 가입자 자신과 배우자로 설정하도록 권유를 드립니다.

만약 보험 가입자만 보험주로 등록이 되어 있다면, 보상금은 사망자의 유산으로 넘어가게 됩니다. 사망자에게 유서가 있다면 그나마 빠르게 보상이 되겠지만, 유서가 없다면 뉴질랜드 상속법에 따라서 유산이 배분 됩니다. 이는 가족 중 누가 있느냐에 따라서 가량 부인이 있는지, 자녀가 있는지, 부모님이 있는지, 형제가 있는지, 조부모가 있는지 등등에 따라서 유산 분배율이 바뀌고 또 여러가지 법적 절차를 거쳐야 하기 때문에 보상이 오래 걸릴수 있습니다.

보험주를 배우자로만 설정을 한다면, 사망시 보상금이 전액 배우자의 소유가 됩니다. 이 경우 보험 가입자만 보험주로 등록이 되어 있는 상황보다 보상이 간단하고 빠르게 진행될 수 있습니다. 다만 이런 문제가 발생할 수 있다고 얘기합니다.

생명 보험은 사망시나 12개월 내에 사망한다는 진단을 받았을 때 보상이 나온다고 설명 드렸는데요. 보험주를 배우자로만 설정해 놓은 어떤 사람이 암에 걸려 생명 보험 보상을 받았는데, 이 못된 배우자가 보상금을 받고는 이 사람을 떠나 버려도 그래서 보험 가입자는 돈을 한푼도 못받고 혼자 투병을 하더라도 법적으로는 아무런 문제가 없게 됩니다. 왜냐하면 보상금은 모두 배우자의 소유가 되어 버렸기 때문입니다.

그래서 보험주는 보험 가입자와 배우자 그리고 혹시 원한다면 16세 이상의 자녀로 설정해 놓으시는게 가장 바람직하고, 또 상황에 따라서 살아계신 부모님이나 상황에 적합한 다른 분들을 설정하셔도 무방합니다.

생명 보험을 얼마로 가입해야 할까요?

보험 보상 금액을 얼마로 설정해야 하는지는 가입하시는 고객님의 선택에 달려있는 문제 입니다. 고객님의 재산 상황, 부채, 다른 배우자의 수입, 또 부모님들의 자산 상황, 자녀의 나이 또는 보험 가입자의 나이 등 여러가지 고려해야 할 부분들이 있습니다.

예를들어 현재 융자가 $400,000이 있고, 앞으로 10년간 매년 $40,000 정도의 지출이 필요한 가정이라면 약 $760,000 정도의 보험 가입액이 필요 합니다. 이는 $40만의 융자를 갚고 나머지 $36만에 대한 이자 수입까지 계산한 결과 입니다. 하지만 자녀의 나이가 어리기에 앞으로 더 오랜 기간의 생활비가 필요하거나, 배우자의 수입이 좋고, 혹은 부모님께서 도와주실수 있는 여력이 있다면, 필요 가입 금액은 더 늘거나 줄어들 수 있겠죠.

보험료에 대한 부담과 만약의 경우에 대비한 상황을 모두 고려해서 가장 현명한 선택을 하셔야 할 것 입니다.

생명 보험과 함께 가입할 다른 보험 상품들

많은 분들이 생명 보험을 가입할 때에 사망에 대한 커버만 생각하시지만, 뉴질랜드에는 그 이외에도 완전 장애 보험(Total & Permanent Disability), 중병 보험(Trauma Cover), 수입 보호 보험(Income Protection) 등이 있습니다. 상황에 따라서는 이 보험 중 한 두개를 함께 가입하시는게 도움이 되기도 합니다.

특히 Accelerate이라는 옵션이 있어서, 생명보험과 중복 가입을 통해 보험료를 절약하시면서 두개의 커버를 동시에 받으실 수 있는 방법이 있기 때문입니다.

예를들어 생명 보험 $50만과 중병 보험 $10만을 Accelarate으로 가입 하셨을때, 암이나 심장 마비등으로 인해 중병 보험 커버를 받게 될 때, $10만을 받으면서 생명 보험 커버가 $40만으로 $10만이 줄어듭니다. 대신 두 보험을 따로따로 드시는 것 보다 보험료가 더 적게 들어가게 됩니다.

또 파트너스 라이프의 경우에는 부모님 중 한분이 중병 보험에 가입하면 최대 $50,000 까지 20세 이하의 자녀들도 중병 보험에 무료로 가입이 됩니다. 만약 아이가 5명인 가정에 엄마가 중병 보험에 가입하면 아이 5명 모두 자동적으로 중병 보험에 가입하게 됩니다. 그러므로 중병 보험에 가입할 계획이 있으시거나 다른 보험 상품과 연계해서 가입을 하시게 될 경우도 고려해 봐야 할 것 입니다.

클레임에 필요한 서류들

사랑하는 가족이 사망 했을때 이에 대한 보험 청구 서류를 준비하는 것이 쉬운일은 아닐것 입니다. 이런 이유 때문에 대부분의 보험사들은 생명 보험 클레임 절차를 최대한 까다롭지 않게 진행하려 합니다.

고객님께서도 직접 보험사를 거치지 않고 클레임을 진행할 수 있도록 저희 DCT에 연락을 주시면 클레임을 진행하실수 있습니다.

우선 가장 중요한 서류는 사망 확인서 (Death Certificate) 입니다. 보통 병원에서 발행해주는 이 서류에는 사망자, 사망 원인, 사망 시간 등의 확인이 들어가 있습니다. 다만 사망 확인서에 신원이 불분명하다거나 검시관의 판단에 따라서 (Coroner’s finding)라는 언급이 있으면, 검시관의 리포트를 추가로 제출해 주셔야 할 수 있습니다.

또 사망자의 신분증이 필요한데요. 여권이나 운전 면허증, 혹은 출생 확인서 등을 주시면 됩니다.

다음은 보상을 받을 보험주의 은행 계좌 번호가 필요합니다. 이 경우 오류가 있으면 안되기 때문에 Deposit slip이나 은행 Statement 등 기계로 인쇄된 계좌 번호가 포함 된 서류를 요구 합니다.

보통 클레임은 모든 서류를 보내고 1~2주 안에 처리가 되지만, 특별한 상황 예를들어 신원이 불분명하거나 리포트에 가입 이전에 특정한 병이 있었는데 이에 대해 보험 가입 신청서에 기재하지 않았을 때 등은 추가로 조사가 필요한 경우도 있습니다.

또 보험주가 모두 사망했거나 유산 상속에 대한 결정이 미뤄질 때도 보상이 늦춰질 수 있습니다.

보험료 고정 옵션과 보험료

보험 가입을 고려할 때 보험료를 빼놓을 수 없을 것 입니다. 위에 말씀 드린대로 뉴질랜드에 있는 생명 보험은 대부분 비슷하기 때문에 회사에 대한 신용 등급이나 보험료가 선택에 가장 큰 영향을 끼치게 되는 것 같습니다.

우선 보험료의 경우도 보험사에 따라서 여러가지 선택을 하실수 있습니다.

예를들어 매년 보험료가 인상되는 옵션으로 선택하시거나 5년 고정, 10년 고정, 65세까지 고정, 80세까지 고정 100세까지 고정 등 여러가지 옵션이 있습니다. 보험료의 고정을 길게 하실수록 당연히 보험료는 더 올라가게 되며, 다만 65세까지 혹은 그 이상의 기간까지 보험에 가입 했을때 고정을 하셨을 때 지불하시는 전체 보험료는 더 낮아집니다. 또 책정된 전체 보험료가 인상되더라도 고정을 하시면 보험료가 개런티가 되기 때문에, 인상된 요율에 적용을 받지 않습니다.

예를들어 2017년 5월 15일 현재, Sovereign을 통해 35세의 비흡연자가 생명 보험을 $300,000 가입한다고 했을때, 매년 보험료가 올라가는 옵션은 $26.71, 10년 고정은 $31.89, 65세까지는 $57.51, 80세까지는 $76.39를 내게 됩니다. 그렇게 되면 80세까지 내는 보험료가 총 $41,251이 되는데, 매년 보험료가 올라가는 옵션을 선택하시게 되면 70세에는 1년 보험료가 $10,000 정도, 79세에는 1년 보험료가 $30,000이 됩니다. 만약 본인의 나이와 자녀의 나이차를 계산해서 65세 이후에도 생명보험이 필요하다고 생각되시면 65세 고정이나 80세 고정을 미리 해두시는게 유리하십니다.

저희 DCT Financial Ltd는 뉴질랜드에서 가장 크고 튼튼한 5개의 보험사의 견적을 비교해서 고객님께 가장 유리한 조건의 보험을 추천해 드립니다. 생명 보험이 필요하시면 언제든지 무료 전화 0508 328 328로 연락해 주시기 바랍니다.