30대 이상의 특히 어린 자녀가 있는 분들은 대부분 작던 크던 생명 보험을 가입하고 계십니다. 이는 사망 사고에 대해 아무런 보상이 없는 뉴질랜드에서는 정말 필수적인 보험 중의 하나입니다.
수십년전 가수 강원래씨가 교통 사고가 나 영구한 장애를 얻었을 때 수십년간의 그의 앞으로의 수입을 예상해서 보상을 받았다는 기사를 본적이 있습니다. 물론 사고시에 뉴질랜드에서는 ACC에서 수입 보상이 나오긴 하지만 최소한의 수입일 뿐이고 병으로 사망하셨다면 그 마저도 받기가 어렵습니다.
그래서 뉴질랜드에서는 정말 기본적인 생명/중병 보험은 가입을 하시는 것이 중요합니다.
그런데 막상 가입을 하려고 하면 어떻게 해야 할지 모르는 분들이 많이 계십니다. 여러분은 내가 생명 보험을 얼마를 가입해야 하는지 계산하실수 있으신가요?
많은 분들이 생명 보험 가입 문의를 하면서 “다른 분들은 보통 얼마를 가입하나요?”라고 질문하십니다. 하지만 이는 적절한 질문은 아닙니다.
삼성의 이재용처럼 부자라면 생명 보험이 필요가 없을수도 있고 집에 주택 융자라던지 부채가 많다면 생명 보험을 남들보다 더 많이 가입하셔야 할 수도 있습니다.
그래서 저희는 Evince 라는 프로그램을 통해서 각 가정의 수입/자산/지출/부채를 통해 얼마의 보험에 가입하셔야 하는지 검토해 드립니다.
생명/위험 보험을 가입하는 목적
많은 분들이 대략적인 금액으로 보험에 가입하시지만 가입 금액을 정하는 커다란 원칙이 있는데 그것은 “어떠한 사고나 사건이 생기더라도 재정적인 라이프 스타일이 그 이전과 같게” 만드는 것이 목적입니다.
즉 어떤 가정에 남편이 $7만을 벌고 아내가 $10만을 벌고 있다면, 남편이 사망하던 아내가 사망하던 혹은 남편이 아파서 일을 못하게 되던 아내가 그렇게 되던 비슷한 수준으로 지출을 하면서 살 수 있도록 하는 것을 목적으로 삼습니다.
보험이라는 것은 어째튼 확률적으로 손해를 보는 것입니다. 내가 내는 보험료에는 보험사 직원의 월급과 다른 비용들이 있기 때문에 내가 낸 보험료보다 더 많은 혜택을 받을 가능성보다는 덜 받을 가능성이 더 높습니다. 생명 보험의 경우는 더더욱 그렇습니다. 내가 사망할 확률보다 생존할 확률이 훨씬 더 높지만 그럼에도 생명 보험이 필요한 이유는 그 낮은 확률의 안타까운 상황에 내가 놓이게 된다면 그 재정적인 타격이 굉장히 굉장히 크기 때문입니다.
그러므로 보험을 무턱대고 많이 가입하게 된다면 보험료를 낭비할 가능성이 높아집니다. 그렇다고 보험 가입을 안하거나 너무 작은 금액으로 가입하면 실제로 상황이 벌어졌을때 나의 필요에 비해 보상이 턱없이 부족할 가능성이 높습니다.
그래서 고객님의 수입과 지출, 자산과 부채 상황을 종합적으로 검토해서 어떤 보험을 어떻게 가입하는 것이 좋은지를 진단해 보는 것을 추천드립니다.
Evince 프로그램
Evince 프로그램을 잠시 소개해 드리면
고객님과의 인터뷰를 통해서 고객님의 현재 재정 상태를 파악합니다. 여러 질문들이 있지만, 가장 주요한 질문은 부부의 수입, 현재 자산과 융자 상태, 생활비 등에 대한 질문입니다.
보통 이 프로그램은 현재의 부부의 사망이나 중병으로 일을 할 수 없는 상황이 발생 했을때 현재와 비슷한 수입을 얻는 효과를 주는 방향으로 각 보험의 가입 금액을 산출합니다.
또 다른 질문은 자녀들에 대한 서포트 계획입니다.
예를들어 자녀가 몇살이면 이 집에서 나가 독립을 할 것인지, 대학교 학비나 생활비를 서포트 할 계획인지 직접 내도록 독립적으로 키울 것인지를 물어봅니다.
생명/위험 보험의 가입의 가장 큰 보호 대상이 우리의 사랑하는 자녀들이라는 점을 생각하면 보험 가입 금액에 자녀들이 재정적으로 독립할 때까지 보호한다는 원칙이 굉장히 중요함을 알 수 있습니다.
이렇게 20~30분 정도 인터뷰를 하면 고객님의 현재 재정상태가 정리가 되고 또 그에 맞는 앞으로의 예상 재정 시나리오가 나옵니다.
그리고 만약의 경우를 대비해서 어떤 보험을 얼마나 가입하는것이 좋을지를 계산해서 권유합니다.
Evince가 권유하는 대로 무조건 가입을 해야 하나요?
Evince 는 고객님의 현재 상황이나 보험에 대한 고객님의 선호/성향을 전혀 고려하지 않고 뉴질랜드에 가입이 가능한 보험 상품을 토대로 대부분의 상황에 적용될 수 있도록 권유를 합니다.
하지만 그 권유대로 다 가입을 하는 경우는 거의 없습니다. 왜냐하면 그대로 가입을 하면 보통 보험료가 너무 많기 들기 때문입니다.
그럼에도 Evince 를 통한 권유가 유용한 이유는 고객님께서 필요한 보험이 얼마나 되는지를 이해하고 그 중 내가 보험으로 커버하는 것이 무엇인지 안다면 나머지 보험 커버가 없는 상황에 대해서 직접 대비할 수 있기 때문입니다.
예를들어 Evince 를 통해 제안된 생명 보험 가입액이 $80만불이지만 내가 보험료 등 여러가지를 고려해 $50만만 가입했다면, 나에게 $30만 가량의 보험 커버가 부족함을 이해하고 준비하실수 있으실 것입니다.
또 모기지 프로텍션 커버를 제안했지만 보험료나 그런 상황이 쉽게 일어나지 않을것으로 판단해서 가입을 하지 않으셨더라도 만약의 상황을 대비해서 비상 현금을 조금 확보해 두고 계시는 현명함을 발휘 하실 수 있게 됩니다.
Evince 는 한번만 받으면 되나요?
물론 처음 받으시는 것도 중요하지만 1~2년에 한번 혹은 고객님의 상황이 바뀔때마다 예를들어 융자가 늘어났거나, 새로 자녀가 또 태어났거나, 수입이 늘어나셨거나, 자녀가 결혼을 해서 더 이상 서포트가 필요 없을때 새로운 상황에 맞게 Review를 받으시는 것도 중요합니다.
생명 보험은 한 번 가입했다고 끝이 아니고 계속해서 내가 보험을 맞게 가입한 것인지 확인하는 과정도 굉장히 중요하기 때문입니다.
아직 생명 보험이 없으시거나 혹은 현재 가입한 것이 나의 상황에 맞게 잘 가입한 것인지 확인하고 싶으시다면
0508 328 328 혹은 021 656 747로 연락주셔서 20~30분 정도 인터뷰를 통해 필요 보험 분석 및 권유를 받으시는 것을 추천드립니다.
