생명 보험은 기본적으로 가입자의 사망시 혹은 질병으로 인해 12개월 내에 사망한다는 진단을 받은 경우 보상이 되는 보험입니다.
어떤 면에 있어서 가장 보상을 받기 힘든 보험이기도 하지만 그만큼 보상 금액에 비해 보험료도 저렴하고 중요한 보험이기도 합니다.
생명 보험은 누구에게 필요한가요?
여러분이 없을 때 가족이 재정적 고통을 당한다면 생명 보험은 필수입니다.
우선 누구에게 필요한가 보다 누구에게 필요가 없는지를 설명해드리면 좋을것 같습니다. 우선 나이가 많으시고 은퇴를 하셔서 자녀분들과 가족분들이 재정적으로 독립하신 경우라면 보험료도 비싸고 보험의 필요성도 많이 떨어집니다.
생명 보험에 주 목적은 누군가가 사망했을때 이 사람이 벌었어야 할 재정을 보호 받는것 즉 미리 받는 것 입니다.
즉 결혼한지 얼마 안되시는 분들, 특히 새로 자녀가 태어나신 분들은 꼭 보험을 가입하시기를 강하게 권유드립니다. 요즘 둘이서 돈을 벌면서 육아를 하는 것도 아주 어려운데, 만일의 사고로 혼자 남게 되면 직장 생활, 육아를 병행하는 것은 경제적으로도 육체적으로도 아주 힘든 일이 됩니다.
이때 아이가 어느 정도 클 때까지 직장을 파트 타임으로 바꾸거나 데이케어 혹은 베이비시터를 고용할 수 있도록, 또 주택 융자를 갚아서 생활비를 줄이거나 집을 구입할 수 있도록 해주시는 것이 커다란 도움이 됩니다.
또 자신이 가족의 재정을 책임지고 있어서, 사망시에 남은 가족들이 재정적으로 어려운 상황에 처하게 된다면 생명 보험을 가입하시는게 좋습니다. 혼자서 자녀를 기르시는 분들은 물론이고, 부모님께서 재정적으로 어려움에 겪게 되시는 분들도 가입하시는게 좋습니다.
보험료는 얼마 정도 되나요?
위에 설명 드렸다시피 생명보험은 가장 저렴한 보험 상품 중에 하나 입니다. 예를들어 2017년 5월 현재 비흡연 40세의 남성이 $30만의 생명보험을 가입하시게 되면, 약 $30/월 정도의 보험료를 내시게 됩니다.
저희가 보통 자동차 보험료로 월에 $60 정도를 내는데 사고가 나도 받는 보상은 몇 천불 정도 밖에 되지 않습니다. 물론 사고의 확률과 횟수가 다르기 때문에 나는 차이이지만, 보험이 없이 차 사고가 나서 몇 천불이 들어가는 상황과 재정을 담당하는 가족 구성원이 사라져서 1년에 몇 만불의 수입이 사라지는 것의 정신적, 재정적 충격을 비교해 보시면 자동차 보험 보다는 생명 보험이 훨씬 더 중요한 보험이라는 것을 알 수 있으십니다.
생명 보험료가 아까운 보험인가요?
보험료의 산출을 가장 간단하게 설명 드리면 사고의 가능성 x 피해액 입니다. 만약 사고가 날 가능성이 1%인데 예상 피해액이 $10,000 이라면 $100의 보험료를 내는 것이 가장 적합하겠죠. 물론 이건 일반인들에게 설명을 드리기 위해 가장 간단하게 설명드린 보험료 산출입니다. 보험사의 입장이 아닌 고객님의 입장에서 보험료가 적합한지를 따져보는 잣대가 될 수 있을것 같습니다. 다만 이 통계는 쉽게 이해하실수 있도록 단순화한 수치임을 알려드립니다.
뉴질랜드 보건부의 2007년 통계에 의하면 뉴질랜드에서 40~44세까지의 인구 사망률은 100,000명 당 147명 즉 0.147% 입니다. 여기에 보상금인 $300,000을 곱하면 $441이 됩니다. 즉 1년 보험료가 $441이 되었을 때 가장 보험료가 적합하다는 것이겠죠.
하지만 40세의 비흡연자 보험료는 1년에 $345 정도 됩니다. 만약 뉴질랜드 40대 흡연자 비율인 20%를 감안하더라도 고객님께서 보험료에 비해서 훨씬 더 저렴하게 고객님의 리스크를 분산시키는 것입니다.
이 경우 보험에 가입하시는 것이 보험에 가입하지 않는 것보다는 훨씬 더 유리하다는 의미가 됩니다.
생명 보험은 보상을 받지 않는 것이 보상을 받는것보다 더 좋은 보험입니다.
모든 보험이 마찬가지 이지만, 생명 보험은 보상을 받지 않는 것이 훨씬 더 좋은 보험 입니다. 생명 보험 보상을 받았다는 것은 내가 혹은 나의 소중한 누군가가 사라졌다는 의미가 되기 때문입니다.
저는 생명 보험 보상을 바라지 말고 가입하시라고 권유 드립니다. 생명 보험은 젊었을 때 특히 어린 자녀가 있을때, 가입을 하시고, 은퇴 할때쯤, 혹은 자녀를 다 키우셔서 스스로 재정적인 독립을 시켜 놓고 취소하시는게 가장 이상적인 생명 보험 사용법 입니다.
이 보험은 절대로 사용해서는 안되는 보험이지만 만약의 사고로 이 보험을 사용하게 된다면 가장 소중하게 사용되며, 가장 큰 도움을 줄 수 있는 보험입니다. 생명 보험은 단순한 보험이 아니라 가장으로써 가족을 지켜 주겠다는 사랑의 표현이라고 생각합니다.
오 주 만군의 하나님이여, 누가 주와 같이 강하신 주시니이까? 무엇이 주를 둘러싼 주의 신실하심과 견줄 수 있나이까? 주께서 바다의 맹렬함을 다스리시며 바다의 파도들이 일어날 때에 그것들을 잔잔하게 하시나이다. <시편 89:8~9>
