생명 보험에 대해 상담을 하다보면 많은 분들이 생명 보험에 대해 조금씩의 오해를 하고 계신 것을 볼 수 있습니다. 이 글에서는 생명 보험을 어떤 마음으로 또 언제 가입하시는 것이 좋을지에 대해 설명드리고 싶습니다.
오해 1: 보험료를 타고 말거야!
많은 분들이 생명 보험료가 아깝다고 생각하고 생명 보험을 꼭 타야겠다(?)고 생각하십니다. 하지만 생명 보험료를 타려면 누군가가…
공포 영화 같죠?
보험이란 기본적으로 가입자가 손해를 볼 수 밖에 없는 구조 입니다. 설사 단기간 동안 보험 가입자가 더 많은 보상을 받게 된다고 하더라도 (2010년 크라이스트 처치 지진 때 처럼) 보험사는 이에 대해 보험료를 인상하여 다시 피해 금액을 복구 해야 합니다. 만약 장기간 보험 가입자가 더 많은 보상을 받게 된다면 보험사는 파산을 하게 될 것 이니다.
모든 보험이 똑같지만 생명 보험은 사실은 타지 않는게 더 유익한 보험 입니다. 생명 보험을 타게 되었다는 것은 생존하신 분들이 겪는 모든 고통 중에서 재정적인 고통만 조금 덜어지는 것에 불과 합니다. 사랑하는 가족을 잃은 심리적인 고통, 혼자서 자녀들을 키워야하는 육체적 정신적 어려움은 생명 보험으로 채워지지 않습니다.
오해 2: 그럼 생명 보험은 필요 없겠네요?
분명히 누군가가 특히 30~50대 사이의 젊은 분들이 사망하는 사건은 오늘 차 사고가 나는 확률 보다는 훨씬 더 낮습니다. 하지만 그 사건이 나에게 일어나면 그 사건에 대한 여파는 차 사고에 비할바 없이 큽니다.
생명 보험은 기본적으로 한 사람이 미래에 벌어들일 수입에 대한 보호 입니다. 만약 30세에 연봉이 6만 이라면 (연봉이 올라가지 않는다고 가정해도) 보통 은퇴를 하게 되는 65세까지 35년 간 210만불을 벌게 됩니다.
한 사람의 사망이라는 사건으로 이렇게 커다란 재정적 손해를 보게 됩니다.
그런 이유에서 저는 생명 보험에 중요성은 다른 어떤 보험보다 크다고 생각합니다. 우리가 감정적으로 체감하지 못해서 그럴 뿐, 이성적으로는 생명 보험은 특히 재정적으로 독립을 하지 못한 자녀들이 있는 가정에서는 가장 우선 적으로 가입해야 하는 보험이라고 생각합니다.
물론 자동차 사고가 많이 나는 사건이긴 하지만 대 부분의 사고는 5천~1만불 안에서 해결이 됩니다. 하지만 많은 분들은 1년에 그런 손해에 대비해서 600~1,000불의 보험료를 지불 합니다.
하지만 생명 보험료는 45세의 남성이 50만불 정도를 가입해도 보험료가 1년에 $732 정도 입니다. 사건이 발생할 확률이 더 낮기 때문에 더 커다란 보상에 대해서도 비슷한 보험료를 지불하게 되는 것 입니다.
생명 보험은 클레임을 하지 않으면 좋은 보험이긴 하지만 클레임을 하게되는 상황이 왔을 때는 다른 어떤 클레임 보다 큰 도움이 될 것 입니다.
오해 3: 보험료가 아까우니까 조금 나중에 가입할게요
분명히 생명 보험이 필요 없는 분들이 있습니다. 아직 결혼을 안해서 혹은 자녀들이 모두 독립해서 자신이 재정적으로 보호해야할 보호자가 없는 경우에는 생명 보험 가입을 권유드리지 않습니다.
2017.10.01 현재
하지만 결혼을 하시고, 자녀가 생기시고, 혹은 일을 못하시고 자산이 얼아 없으신 노부모가 계신 경우라면 바로 생명 보험에 가입하시는게 유리 하십니다.
특히 보험료를 80세 까지 고정하시는 경우를 보시면, 30세에 가입하시면 보험료가 한 달에 $62.24 입니다.
그러면 80세까지 보험료가 인상되지 않으니까 50년간 $62.24씩 내면 총 $37,344 ($62.24 x 12개월 x 50년) 를 내시겠죠.
40세에 가입하시면 보험료가 $94.81 입니다. 80세까지 40년 동안 커버를 받으시면서 총 보험료는 $45,509 ($94.81 x 12개월 x 40년) 으로 30세에 가입을 시작해서 50년간 커버를 받으시는 분보다 10년이나 커버를 덜 받고 보험료는 더 내시게 됩니다.
그래서 어차피 생명 보험에 가입 하실거라면 빨리 가입을 하시는게 더 유리 하십니다.
생명 보험에 가입하는 두 가지 전략
그러므로 생명 보험에 가입하실 때에는 두 가지 중 하나를 선택하시기를 추천 드립니다.
첫번째는 제가 선택한 전략 입니다. 저는 결혼을 하기 훨씬 전에 보험료가 80세까지 고정되는 생명 보험을 가입했습니다. 왜냐하면 위에 설명 드렸다시피 80세 고정 생명 보험은 30세 이후 부터는 미리 가입하면 할 수록 유리하기 때문 입니다.
연세가 있으신 고객분들과 상담을 하다 보면, 고정을 안하셨거나 고정을 짧게 (65세까지) 하신 분들이 더 길게 고정하지 않은 것을 후회 하시는 것을 자주 봅니다.
그래서 30세가 되시고 직업적으로 안정이 되시면 80세 고정 보험료로 바로 가입을 하셔서 80세까지 보험에 가입하시고 80세 이후에는 건강 상태를 보고 보험을 계속하실지 여부를 결정하시는 방법이 있으십니다.
두번째는 어차피 보험을 타지 않는다고 생각하고 자녀가 독립하기 전까지만 (25세~30세) 보험에 가입하시고 취소하는 방법 입니다. 그렇게 되면 보험 보상을 받을 확률은 많이 낮아지겠지만 보험료는 덜 지불하시고 다만 가장 필요한 때에 필요한 만큼 보험 커버를 받게 되실 겁니다.
생명 보험이 가장 필요한 시기는 일도 가장 많이 하면서 자녀들을 포함한 가족들이 나의 수입에 기대어 살아가야 하는 시기 입니다.
그러므로 그런 부담이 많이 해소되는 55세~60세 까지만 보험을 가입하시고 미련 없이 취소하시는 방법도 상당히 현명한 방법 입니다.
보험의 가장 기본적인 취지는 내가 감당할 수 있지만 자주 일어나는 사건에 대한 보호가 아니라 자주 일어나지 않더라도 한번 발생하면 내가 감당하기 너무 힘든 사건에 대한 보호 입니다.
그런 의미에서 생명 보험은 굉장히 중요한 보험이며 가장 필수적인 보험이라고 생각하고 가입하시기를 권유드립니다.
